Разберем ситуацию, типичную для многих российских граждан.

Некая пенсионерка взяла в 2008 году в банке кредит на сумму 20 тысяч рублей. Пожилая женщина просто активировала пришедшую ей по почте кредитную карту. Два года подряд она исправно платила по кредиту в соответствии с графиком платежей, который утвердил ей банк. В 2010-м году кредит был закрыт, но выплаченная сумма превысила первоначальный долг в 3 раза. Через 5 лет женщина получила копию судебного приказа о необходимости уплаты коллекторской фирме 25 тысяч рублей невыплаченного кредита, так как эта компания выкупила у банка долг.

Учитывая, что таких ситуаций становится все больше, мы и написали эту статью.

Взял кредит в банке. Что дальше?

Согласно статистике, около 90% россиян хоть раз в жизни брали кредит в банке.

Долги перед разного рода кредитными организациями имеются у 38 миллионов человек.

Половина людей из этого количества имеет долги по кредитным картам. Примерно 2 миллиона заемщиков являются потенциальными банкротами. Это означает, что они запутались и не знают, как расплатиться по своим долгам.

Юрий Чайка, генеральный прокурор РФ, критиковал банки за применяемые ими «грабительские схемы кредитования». По мнению чиновника, из-за микрофинансовых организаций люди попадают в долговую кабалу.

По состоянию на 2015 год доля безнадежных кредитов составляла 10%. В денежном выражении – более 1 трлн рублей. С 15 июля 2016 года, если человек задерживает выплаты по кредиту, банки имеют право обращаться к приставам безо всякого суда. При этом законным основанием для принудительного взыскания долга является подпись нотариуса на договоре человека с банком.

Кредиторы могут воспользоваться такой возможностью для взыскания задолженности, если условие о роли исполнительной подписи нотариуса имеется в самом договоре либо в приложениях к нему. По исполнительной подписи нотариуса также могут взыскивать проценты.

«Красивая обертка» в виде привлекательных условий кредита может скрывать за собой настоящую кабалу. Каким образом распознать, что Вас хотят обмануть?

• Совет первый. Обращайте пристальное внимание на сам договор. Плохой знак, если тест договора написан мелким, практически нечитаемым шрифтом и (или) содержит много сносок. Кредитор таким образом хочет утаить от Вас настоящие условия кредитования.
• Совет второй. Много бумаг – плохо. Если вместо договора по кредиту Вас просят подписать общие условия кредитования, анкету заемщика и т. д., это означает, что банк не хочет, чтобы Вы знали настоящую ставку по кредиту, величину комиссии и размер штрафных санкций за невыполнение условий договора.
• Совет третий. Бесплатный сыр бывает исключительно в мышеловке. Если банк предлагает кредит безо всяких условий, от консультанта Вы слышите слова «просто поставьте свою подпись», «просто активируйте свою карту» – насторожьтесь и подумайте, нужен ли Вам на самом деле этот кредит?

Гонясь за сверхприбылями, многие финансовые организации загоняют людей в настоящую кабалу. В законодательстве есть понятие «кабальной сделки». При определенных условиях суд может признать ее ничтожной. Однако превалирующим является термин «свобода договора».

Человек сам, добровольно соглашается на условия кредитования. А потому должен платить.

Платить или не платить?

Что же делать, если Вы уже попали в долговую яму? Самая большая ошибка – пустить все на самотек, в надежде что все как-нибудь «рассосется». Ваш долг могут продать коллекторам, которые будут разговаривать с Вами гораздо более жестко, чем сотрудники банка. В ход идут запугивания и даже угрозы физической расправы. После Вашей смерти по Вашим долгам могут отвечать родственники (иногда все же долг списывается в связи со смертью). Поэтому не сидите сложа руки, а действуйте.

Первое, что нужно сделать – расторгнуть кредитный договор. Отправьте в банк соответствующее заявление, попросите финансовое учреждение предоставить копии документов по договору (если этого не было сделано ранее), указать сумму долга и методику ее расчета. Сделав так, Вы хотя бы прекратите рост задолженности. Банк должен ответить в месячный срок после обращения.

Если ответа нет, идите в суд. Желательно обратиться за помощью к юристу.

Если денег на адвоката нет, нужно получить разовую консультацию юриста.

Что делать, если Вы уже выплачиваете банку кредит? Обратиться в судебный орган можно и в этом случае. Постарайтесь уменьшить сумму ежемесячной выплаты, отсрочить долг либо рассрочить выплату. В самом крайнем случае придется пройти процедуру банкротства.

Что делать, если Вы являетесь не должником, а поручителем по кредиту?

С точки зрения закона, поручитель является точно таким же должником, как и тот человек, который брал кредит.

Внимательно читайте кредитный договор: если в нем не указан конкретный срок поручительства и если кредитор не обратился к Вам в течение года после заключения договора, беспокоиться не о чем. Кроме того, банки обращаются к поручителю только в том случае, если все возможные меры по взысканию долга с заемщика не принесли результата. Поручитель, выплатив деньги за должника, может обратиться к нему с иском о возмещении всей суммы. Если должник умрет, платить по счетам будут его родственники (правопреемники).

Стоит отметить, что должник – это вовсе не ущербное лицо. Если у Вас есть долг, Вы все равно можете защищать свои права и собственность в судебном порядке. Пример такой защиты – случай с пенсионеркой, о котором мы упомянули в начале статьи. Апелляционный суд отменил судебный приказ, так как ранее банку уже было отказано, а кредитный договор – расторгнут.

К сожалению, таких историй – море. В сфере кредитования работают не только банки, но и «околобанковские» мошенники. Но если первые соблюдают закон, то вторые практически всегда выходят за рамки правового поля.

Как не стать жертвой обмана

В чем состоит суть мошенничества? В интернете и в средствах массовой информации распространены объявления: выдача кредитов без справки о доходах, с любой кредитной историей. Если Вы обратитесь к таким «дельцам», то Вам предложат составить «липовую» справку о доходах, внести запись в трудовую, что Вы якобы работали и т. д.

Далее Вас направят в банк, где у этой фирмы сидит «свой человек». Кредит Вам выдадут, но предложат снова явиться в их офис и рассчитаться за посредничество. С вас сначала возьмут 10-15% от выданного кредита (за посреднические услуги), а затем начнут шантажировать, требуя заплатить в 2-3 раза больше за «безопасность». Предлог понятен – чтобы ни финансовое учреждение, ни правоохранители не узнали о том, что Вы для получения кредита пользовались подложными документами. В итоге Вы получите не один, а два кредита и существенно усугубите свое материальное положение.

Следовательно, если Вы имеете несколько кредитов, то еще один кредит, чтобы рассчитаться со старыми долгами – далеко не самое лучшее решение. Но если и решили кредитоваться, то хотя бы не обращайтесь к посредникам: Ваша цель не ухудшить, а улучшить свое финансовое положение. Законный выход из сложившейся ситуации – это реструктуризация долга или объявление гражданина банкротом. Так Вы избежите неприятностей с коллекторами и судебными приставами.

Зависимость от кредитов – проблема не столько финансовая, сколько психологическая.

Разобравшись в себе, изменив себя, Вы, в конце концов сможете стать успешным человеком.

Признайте свою ответственность за свое текущее материальное положение. Вас никто не заставлял брать кредит – это было целиком и полностью Ваше решение.

Хотите быть богаче? Тогда меняйте свои стереотипы, поведение. Одни люди себе в чем-то отказывают, чтобы не быть во власти кредитов. Другие готовы все время переплачивать ради получения экономических благ «здесь и сейчас». Кредитка – вещь, безусловно, очень полезная, но ею нужно распоряжаться более разумно.

Запишите свои доходы и расходы на бумаге (внесите в специальную компьютерную программу). Так Вы увидите, от чего можно отказаться, на чем сэкономить. Существует правило 50-20-30. Оно означает буквально следующее: 50% своего дохода Вы должны тратить на вещи первой необходимости, 20% – на накопления (погашение долгов), 30% – на развлечения и на все то, без чего можно обойтись.

Перед тем, как оформить кредитку (взять потребительский кредит), возьмите паузу 1-2 дня. Подумайте, может быть, Ваше настроение изменится, и Вы поймете, что не так уж и нуждаетесь в этом кредите.

Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда.

Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

1. Наименование кредитора.
2. Базовый размер кредита.
3. Процентная ставка.
4. Размер переплаты.
5. Размер ежемесячного платежа.
6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты - поговорим позднее.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг - составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты - квартплату, к примеру, а также доходы - зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие - обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить - в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что , а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет - открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) - 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо . Существует несколько способов осуществить это:

• принять участие в специальной программе банка-кредитора;
• принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
• самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду - самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок - не более 4 лет, ставка - не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования - общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет , а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг - определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит , потом - второй по величине, затем - третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги , затем - самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ - самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее - остается на усмотрение заемщика. Главное - выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, - порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» - их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, - всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество , как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут - вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время - например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок . В магазин ходите только со списком продуктов - это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи . Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно - с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом - войти к начальнику и попросить прибавку - получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. - есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 - в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно - сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное - начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать - через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок - это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода - а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

4.6 / 5 ( 5 голосов )

Как вылезти из долговой ямы?

По статистике более половины населения страны имеет долговые обязательства перед банками.

Кто-то из них добросовестно платит по долгам, кто-то умышленно скрывается от банков и не выплачивает , а есть те, кто в силу жизненных обстоятельств потеряли возможность закрыть свои денежные обязательства.

Чаще всего это происходит из-за нестабильного финансового положения, которое может быть вызвано увольнением с , понижением заработной платы, болезнью и пр.

Если долги начинают превышать доходы, сразу возникает вопрос о том, как вылезти из долговой ямы? Не стоит отчаиваться, выход есть всегда.

Долговые ямы в большинстве случаев образуются совершенно незаметно: гражданин берет крупную сумму в , которую явно не сможет погасить, но при этом он упорно верит в то, что справится и никаких проблем не возникнет.

Есть такие люди, которые просто привыкли жить в кредит. Делать накопления для них кажется долгим и бесполезным занятием, ведь деньги на требуемые нужды можно получить сразу, с помощью кредита.

Наиболее распространенные случаи, в силу которых возникает долговая яма рассмотрим ниже.

Кредитные карты

В настоящее время трудно встретить человека, который бы не владел кредитной картой.

С одной стороны, удобно иметь такую карту, по ней можно расплатиться в любом магазине, снять наличные средства в случае необходимости и пр. С другой стороны, кредитная карта – это вечная долговая яма, которая затягивает все больше и больше.

В большинстве случаев лимит по картам у граждан не слишком велик – от 50-100 тыс. рублей, поэтому ежемесячные платежи небольшие. Владелец карты привыкает жить «в долг» и сам не замечает, как тратит по карте больше, чем кладет. Даже погасив минимальный ежемесячный платеж, необходимо помнить, что его большая часть идет на погашение процентов и только малая доля идет на счет основного долга.

Получается, что человек кладет на карту, но долг уменьшается очень медленно и при этом он продолжает ей пользоваться, что наоборот, еще больше увеличивает долговые обязательства.

Большое количество кредитов

Наличие нескольких кредитов объясняется довольно просто: гражданин взял один кредит, не смог его погасить, взял второй, для погашения первого и т.д. В результате получается большая долговая пирамида, выбраться из которой, ему уже не под силу.

Изменение финансового положения

Просрочка по кредиту может возникнуть из-за случайности, например, должник тяжело заболел, потерял – иными словами, его финансовое состояние сильно ухудшилось.

Проценты по кредиту в таком случае будут расти, к ним прибавятся штрафы, пени, долг увеличивается, а возможности его погасить нет.

Все вышеперечисленные проблемы довольно сложные как в материальном, так и в моральном плане. Но не стоит отчаиваться, выход всегда можно найти, главное, собраться с силами и начать решать собственные проблемы.

Обращение в банк

Главное, что не стоит делать при возникновении долговой ямы, это скрываться от банка. Такие действия приведут к еще худшему результату.

Многие банковские учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты для выхода из долговой ямы.

Реструктуризация долга

Оформляется чаще всего при потере работы, снижении или наступления временной нетрудоспособности должника. О реструктуризации долга должен заявить сам должник, так как предоставление такой услуги является правом, а не обязанностью банка.

Поэтому банки сами никогда не предлагают оформить реструктуризацию, если видят, что должник не справляется с погашением кредита. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение.

Кредитные каникулы

Обращение в банк

Банк предоставляет должнику отсрочку по погашению долга. Варианты кредитных каникул могут быть разными:

• полное освобождение от выплаты кредита;
• погашение только суммы процентов по кредиту;
• снижение размера ежемесячного платежа.

Все что требуется от должника, это обратиться в банк с заявлением и доказательствами действительных финансовых проблем.

Не стоит бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем с погашением долга. Чем раньше начнется решение проблемы, тем меньше будет размер долговой ямы.

Советы выхода из долговой ямы

Решать проблему с возникшими долговыми обязательствами нужно радикально, с использованием всех возможных законных способов.

Взгляд со стороны. Первое, что необходимо сделать в случае возникновения долговой ямы, это посмотреть на ситуацию со стороны.

Это очень важный момент, так как многие подсознательно не хотят принимать проблему, и долгое время откладывают поиски выходов для ее разрешения.

Необходимо увидеть, во что превращается жизнь при наличии долговой ямы: постоянное отсутствие денежных средств, стрессы, переживания, звонки с банка и пр.

Вечно так жить не вариант, поэтому нужно взять в себя руки и продумать план мероприятий по выходу из сложившейся ситуации.

Направление в адрес должника писем с просьбой погасить долг или явиться в учреждение банка для обсуждения сложившейся ситуации.

Продажа долга коллекторскому агентству.

Если банк относится к своим должникам более лояльно, то коллекторы применяют в своей работе порой не самые законные способы взыскания долгов.

Если со стороны коллекторов поступают угрозы или они пытаются проникнуть в жилище, сразу необходимо обратиться за помощью в правоохранительные органы.

Обращение в суд. Только путем обращения в судебную инстанцию банк сможет взыскать с должника проценты за пользование денежными средствами, основой долг и начисленную по договору.

Если должник откажется добровольно погасить долга даже после обращения в суд, банку будет выдан исполнительный лист, который передается судебным приставам. Приставы наделены большим кругом полномочий по взысканию долга.

Например, они могут ежемесячно удерживать часть долга из заработной платы, списывать деньги с банковских карт, изымать личные вещи, накладывать на них обременение и пр.

Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли совсем не платить по кредитному обязательству, будет всегда отрицательным.

Лучше своевременно вносить платежи и помнить, что выход из долговой ямы проблема только самого должника. Никто не обязан ему в этом помогать и, тем более, решать проблему за него.

Напишите свой вопрос в форму ниже

Читайте также:

• 
  
• 
  Просроченная кредиторская задолженность – это…
• 
  Срок исковой давности по кредитному договору –…
• 
  Кредит для начинающих предпринимателей: рекомендации…
• 
  

Оказаться в сложной финансовой ситуации несложно: каждый пропущенный платёж по кредиту или займу - новый шаг к долговой яме. Ждать окончания или возлагать надежды на процедуру банкротства физических лиц глупо: первое требует недюжинного терпения и готовности общаться с сотрудниками отдела безопасности банка и, что ещё менее приятно, с коллекторами; второе - наличия немалой суммы, которой вполне хватило бы на погашение обязательств перед займодавцем. Кроме того, кредитная история недобросовестного или безответственного неплательщика будет испорчена на несколько лет вперёд - а значит, снова рассчитывать на помощь банка он уже не сможет.

Столкнувшиеся с проблемой люди обычно часто начинают паниковать, совершая хаотичные движения: кто-то пытается мыло или мягкие игрушки, кто-то - спешно выехать из города или даже покинуть страну. Нельзя сказать, что эти способы совершенно не приносят результата, однако гораздо проще и безопаснее для нервной системы выработать план действий и попытаться договориться с кредиторами. Что делать, чтобы выбраться из долговой ямы, и как снова не набрать лишних кредитов - попробуем разобраться.

Как вылезти из долговой ямы?

Главный для человека, желающего выйти из задолженности по кредиту, совет - не строить слишком долгосрочных планов и действовать по ситуации. В Интернете или магазинах можно найти достаточно книг с советами начинающим предпринимателям - будущим миллиардерам; кроме общей сомнительности содержащихся в такой литературе рекомендаций, следует помнить, что они не адаптированы под российские реалии.

Но не стоит отчаиваться: даже безнадёжный, казалось бы, должник может выйти из ситуации победителем, взглянув на проблемы с правильной стороны и отказавшись от обманчивых надежд и предубеждений. Чтобы выстроить процесс с наименьшими для себя потерями и всё-таки вылезти из долговой ямы, следует придерживаться приведённого далее алгоритма. Условно он поделён на пять шагов; некоторые из них, в зависимости от положения дел, можно разбить на более мелкие элементы, а другие - пропустить.

Не существует единого «универсального и безошибочного» способа выбраться из долговой ямы. Людей много, обстоятельств, при которых они берут кредиты, не меньше, да и требования кредиторов сильно различаются между собой. Так, если Сбербанк или ВТБ 24 долгое время ограничиваются напоминаниями, а иногда позволяют себе даже позвонить кредитополучателю, пропустившему один-два платежа, то более мелкие и агрессивные финансовые учреждения, не говоря уже о микрокредитных компаниях, обязательно напомнят о себе - и, как видно из свидетельств их бывших клиентов, в максимально навязчивой и одновременно бестолковой форме.

Важно: хотя в отечественной практике хватает примеров успешного «молчаливого» уклонения от выплаты кредитов и займов, прибегать к таким методам без действительно серьёзного обоснования нельзя. Российское законодательство претерпевает перманентные, непредсказуемые и не поддающиеся анализу изменения, и человек, сегодня не рискующий ничем, кроме репутации заёмщика, завтра может стать фигурантом уголовного дела. А принимая во внимание процент оправдательных приговоров, в этом случае рассчитывать на благоприятный исход дела будет неблагоразумно.

Итак, выбираться из долговой ямы нужно, общаться с кредиторами - тоже, а вот таиться в ожидании чуда - нет. Теперь, приняв к сердцу эти положения, можно приступать к первому шагу - осмыслению проблемы.

Анализ ситуации

Прежде чем начинать действовать, должнику следует осознать, что с ним стряслось и как он до этого дошёл. Ответить на первый вопрос, опуская несущественные детали, несложно: он оказался в долговой яме. Второй представляет скорее биографический (чем практический) интерес и в большей степени нужен для того, чтобы настроить человека на правильную волну. Ответов здесь может быть сколь угодно много, но ни один из них не будет являться достаточным аргументом для займодавца и оправданием для заёмщика.

Банк не интересует, заказал человек кредитную карточку потому, что хотел быстрее , или из-за временных неудач в собственном бизнесе; это не является предметом договора кредитования. Всё просто: заёмные средства были предоставлены кредитором, и кредитополучатель должен вернуть их в полном объёме и в установленные сроки.

Теперь, покончив с рефлексией, нужно заняться анализом возникшей проблемы, отвечая на следующие вопросы:

1. Какова общая сумма задолженности? Число кредиторов сейчас не играет никакой роли: человек, оказавшийся в долговой яме по кредитам и займам, путём проведения более или менее сложных калькуляций вычисляет окончательное значение (со всеми процентами, штрафами и пенями) и записывает его на листе бумаги. От этого результата и следует в дальнейшем отталкиваться.
2. Сколько всего кредиторов? Далее (на том же листе) нужно выписать в столбик всех займодавцев (от крупных банков и микрофинансовых организаций до частных лиц - профессиональных ростовщиков, знакомых и соседей). Не нужно делать скидку на личное знакомство или некогда дружеское общение: скорее всего, за прошедшее время отношения успели испортиться, и хотя частное лицо, не имевшее предусмотрительности взять с должника расписку, не сможет подать в суд, у него будет достаточно способов испортить тому жизнь другим путём. Чтобы упорядочить картину, кредиторов нужно перечислять в указанном выше порядке — от крупных к мелким. Готовый перечень будет иметь приблизительно следующий вид:
   • Сбербанк;
   • Уралсиб;
   • Пермьдровбанк;
   • МФО БериДеньги;
   • МФО ОтдайДеньги;
   • Иванов Семён Петрович, частный инвестор;
   • Никаноров Лев Абрамович, сослуживец;
   • Щёкин Николай Иванович, сосед по дачному кооперативу.
3. Какую опасность представляет каждый из кредиторов? Переформулировать немного пугающий вопрос можно иначе: кому в первую очередь необходимо вернуть взятые взаймы средства? Человеку, уже оказавшемуся в долговой яме, следует подходить к проблеме с сугубо прагматической стороны: рассчитывать на восстановление дружественных отношений уже не стоит, а вот стремиться к урегулированию ситуации в досудебном порядке надо. Исходя из этого, первыми в списке на выплату должны стоять займодавцы:
   • с наиболее жёсткими условиями кредитования - сроками погашения, пенями и штрафами;
   • с большим периодом просрочки - иначе говоря, те, к кому должник обратился раньше остальных;
   • перспективные - у которых человек, оказавшийся в долговой яме, рассчитывает кредитоваться и в дальнейшем.
4. Каковы текущие возможности должника? Понятно, что весь доход (если он есть вообще) уходит на оплату коммунальных услуг, питание и другие неотложные нужды. Однако, прежде чем сложить руки и окончательно впасть в отчаяние, нужно хотя бы расписать статьи доходов и расходов - это поможет на одном из следующих этапов.
5. Сколько человек способен выделять на погашение задолженности (задолженностей) уже сейчас? Этот вопрос напрямую связан с предыдущим - и по указанным ранее причинам может на «подготовительном» этапе остаться без ответа.
6. Кто имеет возможность помочь с выплатой долгов? Следует рассматривать только людей, готовых действовать безвозмездно и без всякой мотивации, поскольку погашение обязательств частного лица с практической стороны никому не интересно, а значит, не нужно. Рассчитывать на не стоит - только если должник не обладает исключительным даром убеждения или не может предложить в обмен на услугу заслуживающий внимания бизнес-проект. Лиц, к которым можно обратиться, следует перечислить в отдельном списке — так же, как и кредиторов.
7. Возможно ли получение юридической помощи? При ответе на этот вопрос нужно учитывать только заслуживающие доверия организации или частных адвокатов с достаточным количеством положительных рекомендаций. Поскольку денег у человека, оказавшегося в долговой яме, по умолчанию нет или почти нет, услуги должны быть или бесплатными, или имеющими минимальную стоимость. Ни в коем случае не следует занимать очередную сумму, чтобы получить консультацию в разрекламированной компании: там могут работать или мошенники, или некомпетентные юристы - деньги будут выброшены на ветер, а должнику придётся выплачивать кредиторам на несколько тысяч рублей больше.

Совет: чтобы не запутаться, записи можно вести в электронном виде - в текстовом документе или таблице. Последний вариант, например с использованием редактора Microsoft Excel, наиболее удобен, так как позволяет не только дополнять документ и вносить в него правки, но и производить расчёты, используя возможности программного обеспечения. Другое преимущество электронной таблицы - гибкость настроек: пользователь может делать на одном листе неограниченное число пометок или создать многостраничный документ.

Диалоги с кредиторами

Теперь, проведя первичный анализ ситуации, можно приступать к следующему этапу - подготовке и проведению переговоров с кредиторами. За исключением чрезвычайных ситуаций, скрываться от займодавцев, будь то банки, микрокредитные компании или частные лица, не нужно: это приведёт лишь к осложнениям с правоохранительными органами, но никак не поможет исправить ситуацию.

Важно: бояться кредиторов тоже не следует. Абсолютное большинство из них в своей деятельности придерживается норм закона, а получить назад свои деньги для них важнее, чем для кредитополучателя - вернуть долг. В российской действительности обращение с исковым заявлением в суд сопряжено с многочисленными сложностями, потерями времени и затратами на юристов, а потому даже банками практикуется лишь при достижении значительной суммы задолженности по кредиту. Возможность договориться сохраняется практически всегда - нужно лишь собраться и начать действовать.

Выстраивать диалог с кредитором нужно исходя из его статуса, размера долга и других привходящих обстоятельств. Условно можно выделить те же три категории займодавцев: банки, микрофинансовые организации и простые люди. Чтобы не импровизировать по ходу, следует заранее подготовить схему разговора с каждой из них - или воспользоваться готовыми вариантами, немного видоизменяя их в соответствии с собственными потребностями.

При первом разговоре с банком-кредитором следует:

Имея на руках график платежей, человек, пытающийся выбраться из долговой ямы, может смело приступать к действиям. Если банк всё же подал исковое заявление в суд, процесс затянется и, скорее всего, должнику придётся иметь дело с Федеральной службой судебных приставов.

В этом случае нужно обратить внимание на порядок исполнения решения: судебный приказ, в силу простоты получения — излюбленное средство кредиторов, имеет два недостатка. Во-первых, он может быть получен только в отношении небольшой суммы долга; во-вторых, он автоматически отменяется при подаче кредитополучателем протеста - и так до нового рассмотрения, бесконечное количество раз. Если же приставы действуют на более весомых основаниях, должник не только будет вынужден платить, но и останется без ценного имущества, переходящего под арест.

Порядок общения с микрокредитной компанией аналогичен представленному выше, но есть несколько исключений:

1. Принимая во внимание специфику работы МФО, градус уважения в разговоре с её представителями можно снижать до тех пор, пока общение не станет конструктивным. Не стоит стесняться - как уже не раз отмечалось, потребность в налаживании отношений в большей степени испытывает ростовщик, чем заёмщик.
2. Если кредитор решился привлечь к делу коллекторское агентство (обычно свою же дочернюю фирму), нужно напомнить ему о действующих законодательных ограничениях на их деятельность, подчеркнув, что терпеть неправомерные действия вы не собираетесь.
3. Довольно часто микрокредитная компания предлагает взять у неё или у партнёров новый займ, чтобы рассчитаться со старым. Делать этого не следует, если только у должника нет желания обзавестись дополнительными обязательствами, выполнить которые будет сложнее, чем первоначальные. Лучше настаивать на составлении графика платежей или предложить ростовщику обратиться с исковым заявлением в суд; в 99% случаев этого сделано не будет, и должник наконец добьётся справедливых условий погашения.

Способ выстраивания диалога с займодавцем - частным лицом зависит от его статуса и прежних взаимоотношений с должником. В целом для продуктивного общения с кредитором достаточно соблюдать следующий алгоритм:

1. Найти нужного человека и, признав свою неправоту, предложить ему решить дело мирным путём. В этом случае уже имеет смысл рассказать кредитору о случившихся неурядицах: возможно, он, проникшись, простит часть суммы или предложит более выгодные условия выплат. Не стоит скупиться на детали: чем яснее будет положение дел для займодавца, тем с большей вероятностью он пойдёт навстречу заёмщику. Однако нужно соблюдать осторожность: слишком увлекшись подробностями, человек, и так оказавшийся в долговой яме, рискует остаться без сочувствия или быть зачисленным в категорию лжецов. Тогда, разумеется, ему придётся выплачивать деньги сразу и в полном объёме.
2. Если средства выдавались под расписку, попросить займодавца показать документ и уточнить готовность уничтожить его после выплаты долга. Впрочем, даже если деньги были предоставлены без оформления бумаг, не нужно пренебрегать своими обязанностями - хотя бы ради того, чтобы сохранить хорошие отношения с кредитором.
3. Ещё раз подчеркнув своё уважение к займодавцу, предложить ему составить график выплаты задолженности, если вернуть всю сумму одномоментно не получается. План погашения можно сделать как в виде электронной таблицы (о её преимуществах было рассказано ранее), так и на бумаге. Заверять документ у нотариуса нет необходимости, хотя по соглашению кредитор и кредитополучатель могут пойти и на этот шаг.

Решив организационные вопросы, можно приступать к выплатам - а где найти для этого средства, будет рассказано в следующем разделе.

Контроль расходов и доходов

Чтобы отдавать деньги, их нужно откуда-то брать. Человеку, решившему вылезти из долговой ямы, следует составить полный список своих доходов: официальных (заработная плата, пенсия, другие социальные выплаты) и неофициальных - например, от продажи сувениров ручной работы или оказания мелких услуг по ремонту, уборке и иных.

Важно: чтобы спланировать платежи по накопившимся задолженностям, нет никакой нужды общаться с Федеральной налоговой службой - а значит, в перечне следует максимально честно перечислить все источники пополнения бюджета, всё равно о них не узнает никто, кроме должника и его доверенных лиц. Также не стоит бояться показывать листок с расчётами кредиторам: они заинтересованы в исполнении должником своих обязательств, а не в эффективности сбора налогов.

Следующий этап - составление перечня ежемесячных расходов; их можно разделить на несколько категорий:

1. Оплата коммунальных услуг, аренды или найма жилья. Средства под этот пункт необходимо выделять сразу же, не пытаясь сэкономить на очевидно необходимых затратах - в противном случае человек, оказавшийся в долговой яме, не только не сможет вылезти из неё, но и опустится ещё глубже, связавшись на этот раз с управляющей компанией.
2. Необходимые расходы. Приобретать лекарства, бытовую химию, предметы гигиены и косметики всё равно придётся, и экономить на них, по крайней мере на первом пункте, крайне не рекомендуется. Задолженность по кредитам - это, конечно, неприятно, но ведь не смертельно, а вот от неправильно подобранных аналогов дорогих медикаментов человек может потерять возможность самостоятельно решать свои проблемы.
3. Неотложные траты. Если испортилась последняя куртка или сломался инструмент труда, неминуемо придётся идти в магазин за новым предметом. Расходы значительны, но обычно одноразовы - стало быть, с ними можно смириться.
4. Деньги для погашения кредитных обязательств. Требуемую сумму нужно откладывать сразу - иначе, скорее всего, к моменту очередной выплаты на счёте должника ничего не останется.

Незатронутые средства нужно распределить «на жизнь», используя, например, метод «пяти конвертов». Сумма поровну разделяется на четыре конверта, каждый - на одну неделю календарного месяца, а остаток уходит на несколько оставшихся дней по схеме «28 + 1, 2, 3». Каждые семь дней следует тратить средства только из одного конверта, не заглядывая в остальные. Если в конце «отчётного периода» остаётся некоторая сумма, её можно использовать для:

• развлечений и отдыха;
• вложений в собственное будущее: покупку ценных бумаг или размещение средств на депозите;
• увеличения суммы последующего платежа по одной или нескольким задолженностям.

Обычно кредитор предлагает должнику возможность досрочного погашения кредита. Не нужно ею пренебрегать: чем быстрее человек сможет вылезти из долговой ямы, тем проще ему будет вернуться к нормальной жизни.

Поиск финансовых источников

Источниками финансирования для человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и стремящегося расплатиться с кредитами, могут быть:

1. Собственная заработная плата или другой доход , непосредственно зависящий от действий должника.
2. Средства готовых помочь родных и близких : зарплаты, пенсии, пособия, неофициальные доходы и другие накопления, а также, если в этом есть необходимость, ликвидное имущество: дом, квартира, автомобиль и так далее.
3. Деньги спонсора или заинтересованного лица . Добиться их получения сложно, гарантий благотворитель не получает никаких, поэтому, если должнику повезло, не следует забывать доброго дела: как минимум нужно составить и отправить его сразу после решения проблемы.
4. Привлечённые средства . Конечно, брать новый кредит ради погашения старого - далеко не лучший вариант, но иногда единственно возможный.

Наконец, пообщавшись с кредиторами и изыскав средства, человек, оказавшийся в долговой яме, может приступать к самому приятному этапу выхода из неё — расплате.

Составление плана погашения долгов

План исполнения обязательств по кредиту составляется в индивидуальном порядке. В процессе должны участвовать обе стороны - и займодавец, и заёмщик. Обе они заинтересованы в благоприятном исходе переговоров, а потому, чтобы вылезти из долговой ямы с наименьшими потерями, не нужно отказываться от возможности взять дело в свои руки.

Совет: к созданию плана выплат можно привлечь профессионала в банковской сфере или экономиста. Это поможет (при определённых затратах на оплату его услуг) сэкономить время и избежать ошибок при расчётах.

Как снова не оказаться в долговой яме?

Чтобы вновь не оказаться в затруднительном положении, бывшему должнику нужно придерживаться принципа разумной экономии и не тратить деньги на ненужные приобретения. Гораздо разумнее вкладывать их в перспективные бизнес-проекты или хранить в банке на депозитном счёте. Тогда, имея на руках нужную сумму, человек уже не будет вынужден брать очередной потребительский кредит - следовательно, избавит себя от опасности влезть в очередную долговую яму.

Подводим итоги

Первое правило должника - идти на контакт с кредиторами. Отказываться от общения с ними и надеяться на истечение срока исковой давности неконструктивно - лучше приступить к активным действиям. Для начала следует связаться с займодавцем и, объяснив ему суть проблемы, предложить определить общую сумму долга с накопившимися процентами и составить график платежей.

В дальнейшем кредитополучателю следует определить список ежемесячных доходов и расходов с учётом суммы, необходимой для исполнения обязательств по кредиту. График взносов составляется индивидуально — исходя из предпочтений и требований обеих сторон договора. В дальнейшем, чтобы вновь не угодить в долговую яму, следует контролировать свои расходы, откладывать часть поступлений на депозит и не брать новые кредиты без крайней необходимости.

По состоянию на начало 2016-го года, средняя российская семья задолжала 247 000 ₽ по кредитам. И если убрать из этой статистики семьи, у которых нет долгов, то в среднем на каждую ложится груз в 494 000 ₽.

Можно понять проблемы людей и почему некоторые из них прячут головы в песок. Многие боятся иметь много денег и поэтому просто выбирают брать в долг, что ведёт к большим тратам.

А иногда мы просто устаём жить от зарплаты до зарплаты и решаем, что нам нужна лучшая жизнь, и это НОРМАЛЬНО.

Но иногда происходит экстренная ситуация и люди вынуждены встретиться с проблемами лицом к лицу. Сплошная чёрная полоса: внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогой) ремонт машины или серьёзная болезнь - всё это может так , что минимальная ежемесячная оплата долгов становится едва возможной. И именно в такие моменты, мы, наконец, осознаём как важна финансовая ситуация.

Вы не должны давать решать за вас, как жить. Чтобы они диктовали, какой уровень жизни будет у вас, что теперь придется жить более скромно и экономить на всем. Как быстрее погасить кредит? Для многих людей освобождение от долгов самым жёстким образом - это лучший и единственный способ взять под контроль жизнь и будущее.

Как вылезти из долгов?

К сожалению, между осознанием того, что вам нужно погасить долги и погашением оных может быть много тяжких усилий. Независимо от типа задолженности, её погашение может занять годы или даже десятки лет.

К счастью, есть несколько стратегий, которые помогут выплатить долги быстрее и намного менее болезненно. Если вы намерены полностью расплатиться с ними, изучите эти старые проверенные стратегии:

Стратегия №1: Платите больше минимального платежа

Если у вас средний долг по кредиту 494 000 ₽ и средние 20% годовых, то выплаты минимальных платежей размером 13 000 ₽/месяц растянутся на 5 лет. И это только в том случае, если вы не пользуетесь кредитной картой, и не берете другие кредиты всё это время, что может быть затруднительно.

Один из лучших способов как вылезти из долгов (по карте, потребительский, авто и т.д.) - платить больше минимума каждый месяц. Это не только поможет вам сэкономить на процентной ставке в течение всего срока действия долга, но и ускорит выплату. Чтобы избежать каких-либо проблем, перед тем, как использовать эту стратегию, убедитесь, что за досрочное погашение с вас не возьмут штраф или комиссию.

Стратегия №2: Попробуйте метод снежного кома

Если у вас есть настроение платить больше минимального ежемесячного платежа по кредитам и прочим займам, подумайте о методе снежного кома, чтобы ещё больше ускорить процесс погашения, и постепенно наращивать темп.

Сперва вам необходимо составить список из всех долгов, от меньшего к большему. Тратьте все ваши дополнительные средства на погашение самых мелких займов, в то время, как по крупным платите минимум. После погашения самого маленького долга, продолжайте со следующим наименьшим и так далее.

Со временем все мелкие долги исчезнут один за другим, что сэкономит вам деньги для того, чтобы начать выплачивать крупные. Этот «метод снежного кома» позволяет вам сперва выплатить наименьшие кредиты, что приводит к психологическому эффекту от «маленьких побед», пока крупные остаются на десерт. В конечном счёте, цель - запускать «снежки с деньгами» в ваши задолженности, пока не одолеете их, после чего освободитесь.

Стратегия №3: Возьмите подработку

Атака долгов методом снежного кома ускорит процесс, но зарабатывание дополнительных денег сделает ваши старания еще более заметными. Почти у всех есть какой-то талант или навык, на котором можно заработать, например, перевести текст, нарисовать картинку, решить задачу или стать виртуальным помощником.

С такими сайтами, как work-zilla и fl.ru почти любой найдёт способ заработать дополнительные деньги. Ключ в том, чтобы использовать дополнительный заработок только на выплату долгов.

Стратегия №4: Затяните пояс

Если вы действительно хотите понять, и быстрее погасить кредиты, вам необходимо урезать расходы по максимуму. Например, вы можете жить максимально бюджетно, с этой стратегией вы сократите расходы до минимума. Продолжайте жить в таком темпе сколько сможете.

Этот метод подходит всем, но для каждого он индивидуален. Вы всегда должны избегать любых «дополнительных» расходов, например, рестораны, такси или прочие ненужные расходы. Пока вы живёте в таком жёстком ритме, вы будет в состоянии платить по долгам значительно больше.

Запомните: эта стратегия предназначена для временного использования. Как только вы погасили долги или стали намного ближе к их погашению, можете начать добавлять прочие расходы назад в ежемесячный бюджет.

Стратегия №5: Продайте всё, что вам не нужно.

Если вы ищете способ для быстрого получения денег, следует обратить внимание на ваши вещи. У большинства из нас тут и там лежит что-то, что мы редко используем и без чего вполне можем прожить. Почему бы не продать это и использовать прибыль на погашение долгов?

Подумайте о реализации товаров на, одном из, интернет сайтах, это самый дешёвый и простой способ для продажи ненужных вещей и получения прибыли.

Стратегия №6: Возьмите сезонную временную работу

Когда близятся праздники, многие ищут временных сотрудников для получения большей прибыли в течение напряжённых дней. Если вы готовы, можете взять одну из таких работ и заработать дополнительные деньги для досрочного погашения.

Даже вне праздников, множество временных работ могут быть доступны. Весной и летом необходимо работать на дачах – копать, строить, озеленять. Осенью ищут рабочих для сбора урожая.

Подведём итоги: независимо от времени года дополнительная работа без долгосрочных обязательств доступна и до нее рукой подать.

Стратегия №7: Попросите снизить процентную ставку на кредитных картах и поговорите насчёт реструктуризации.

Как вылезти из долгов, если процентная ставка на вашей кредитке так высока, что вы чувствуете, что погашение долгов почти невозможно? Стоит позвонить или сходить в банк, чтобы поговорить. Верьте или нет, но просить меньший процент - это нормально. И если у вас есть хорошая кредитная история, то есть вероятность, что вы получите снижение процентной ставки.

Например, вы открывали карту, когда % были слишком высокими, а сейчас условия более привлекательные. В этом случае платежи по новой карте с меньшей процентной ставкой будут выгоднее и нагрузка на бюджет сократится.

Не только о процентах по кредиткам, но и о некоторых других кредитах можно договориться. Всегда следует помнить: худшее, что могут сказать сотрудники банка - это нет. А чем меньше вы тратите на постоянные расходы, тем больше можете отдать на погашение долгов.

Стратегия №8: Используйте внезапно найденные или полученные деньги, чтобы заплатить по долгам.

Большинство людей в течение года сталкивались со случаями, когда они «находили деньги». Может, вы получили повышение, премию или наследство. Или, может, вы рассчитываете на толстую пачку денег, которую получите в виде налогового возврата за учебу, медицинские услуги или ипотеку. Независимо от того, где вы «нашли деньги», это приблизит вас к освобождению от долгов.

Каждый раз, когда вы внезапно получили какой-то доход, можно использовать эти деньги на погашение части задолженности. Если вы применяете «метод снежного кома», используйте деньги для оплаты самых мелких займов. А если у вас остались лишь крупные долги, можно использовать полученные деньги для их значительного снижения.

Стратегия №9: Избавьтесь от дорогих привычек

Если вы в долгах и постоянно думаете, как сократить ежемесячные расходы, хорошей идеей может стать анализ своих привычек. Не важно, на что вы тратите деньги ежедневно, следует проследить все эти расходы. Таким образом, вы оцените, действительно ли эти траты того стоят и придумаете способы минимизировать или вовсе избавиться от них.

Если вы много тратитесь на сигареты и алкогольные напитки - бросьте пить и курить. Алкоголь и табак ничем вам не помогают, только стоят между вами и долгосрочными целями. Если у вас менее затратные привычки, например утреннее латте, обеды в ресторанах в рабочее время или фастфуд, лучшее, что можно сделать - это избавиться от них или заменить на что-то менее дорогостоящее. И еще одна стратегия, как быстрее погасить кредит:

Стратегия №10: Отступите от ____

У каждого из нас есть какой-то соблазн. Для одних это может быть супермаркет или любимый интернет-магазин. Для других это поездка в дорогой сердцу ресторан, чтобы отведать вкуснейшей еды. А для тех, кто склонен к расходам, - слишком большой соблазн.

Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времён, пока вы не погасите долги. Когда вам постоянно хочется тратить, может быть затруднительно избегать новых займов, не говоря уже о погашении старых.

Так что, во избежание десятков соблазнов старайтесь добираться до дома другой дорогой. Избегайте торговых центров и держите в холодильнике необходимые продукты, на которые не нужно много тратиться. Если это возможно, спрячьте кредитку куда-нибудь до поры, до времени. Вы всегда можете достать её снова после того, как погасите долги.

Итоги:

Легко продолжать жить в долг, если вам не придётся столкнуться с внезапной бедой. Но когда она приходит, вы в спешке пересматриваете свои взгляды.

Также, довольно легко заболеть синдромом «от зарплаты до зарплаты», а после этого искать способы для избавления от сокрушительного веса большого количества займов.

Независимо от типа вашего долга, будь то кредитная карта, потребительские кредиты, автомобильные кредиты или что-то ещё, важно знать, что всегда есть выход.

Как вылезти из долгов и кредитов? В одночасье это не произойдёт, для этого нужно время и освобождение непременно придёт, вам нужно только создать план и придерживаться его.

Вне зависимости от того, какой у вас план, любая из этих стратегий поможет вам выплатить долги быстрее. А чем быстрее вы от них освободитесь, тем быстрее начнёте жить той жизнью, которой действительно хотите жить.

Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения займов? Пробовали что-нибудь из этого списка?